不動産の購入を検討している方のなかには「年収が足りないから借り入れができない」と頭を抱える方がいるかもしれません。
実は、1人の年収では希望金額の借り入れができない場合に使えるローンがあります。
この記事では、収入合算とは何か、ペアローンとの違い、契約するメリット・デメリットをご紹介します。
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住宅ローンの収入合算とは何か
借り入れをする際、年収・勤続年数・ほかの借り入れ状況などから希望金額の融資を受けられないケースがあります。
収入合算は、2人の収入を合算し借り入れをおこなう方法です。
「連帯債務型」と「連帯保証型」の2種類があり、連帯者の返済義務の点に違いがあります。
連帯債務型は、債務者と連帯債務者で収入を合わせる方法です。
このタイプで契約を締結する場合、両者に金融機関への返済義務が生じます。
連帯保証型は、契約者である債務者が返済できなくなった場合、連帯債務者に返済義務が生じます。
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収入合算とペアローンの違い
収入合算と混同されやすいものに「ペアローン」があります。
どちらの方法も、収入の合計額を申告して融資を増やす点では共通しています。
2つの方法の大きな違いは「契約できる本数」です。
収入合算は、2人で1本の住宅ローンを契約します。
一方、ペアローンは、2人が別々に契約します。
それぞれが契約を締結し、お互いがペアの相手の連帯保証人になる方法なのです。
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収入合算で住宅ローンを契約するメリット・デメリット
収入合算で契約を締結するメリットは、申告する収入額を増やせる点です。
申告する金額が多ければ、借り入れ可能額の上限も引き上げられる可能性があります。
自身の年収だけでは希望金額を借りられない際に利用すると、借り入れできる可能性が上がるのです。
また、契約本数が1本のため、事務手数料や諸費用にかかるお金も1本分だけで済みます。
とはいえ、デメリットも存在します。
たとえば、収入合算の「連帯保証型」を選択した場合、保証人は住宅ローン控除や団体信用生命保険（団信）を受けられなくなるでしょう。
また「連帯債務型」を選択した場合、連帯債務者は住宅ローン控除を受けられますが、団信を受けられない可能性があります。
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まとめ
収入合算には「連帯債務型」と「連帯保証型」の2種類があり、連帯者に生じる返済義務に違いがあります。
ペアローンと混同されるケースが多いですが、契約するローンの本数に違いがある点には注意が必要です。
記事でご紹介したメリット・デメリットを考慮しながらローン契約を検討しましょう。
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